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El Banco Central anunció la creación del plazo fijo electrónico

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El nuevo instrumento de ahorro equipara ese tipo de inversión realizado de manera presencial con los que se hacen on line. Entrará en vigencia en julio

Con el fin de seguir fomentando el uso de los instrumentos de ahorro e inversión en pesos y las herramientas financieras digitales, el directorio del Banco Central de la República Argentina (BCRA) aprobó este jueves la creación del plazo fijo electrónico, instrumento que busca aumentar las funcionalidades de los depósitos y las inversiones a plazo constituidos a través de home banking y banca móvil, y facilitar su fraccionamiento y transferencia. Así, los plazos fijos realizados de manera digital se equiparan con aquellos que se realizan en forma presencial.

Para ello, el ahorrista obtiene el Certificado Electrónico para Depósitos e Inversiones a Plazo (Cedip), un instrumento completamente digital que contará con el registro de todas sus transmisiones con fecha cierta y será totalmente trazable. Empezará a regir desde julio de este año. Permitirá que esas colocaciones -tanto las efectuadas en pesos (incluyendo las expresadas en UVA) como en dólares- puedan ser transferidas electrónicamente de manera fácil y sencilla, ser fraccionadas en colocaciones de menor importe y compensadas. Así, lo que hace el BCRA es permitir el uso del plazo fijo como medio de pago y de financiación.

“Toda colocación alcanzada tendrá su correspondiente Cedip, el que deberá ser generado por la entidad financiera al momento de captar los fondos del depósito o inversión a plazo”, explica el regulador financiero en un comunicado.

«Es una medida interesante porque puede generar un impacto favorable en los medios de pago«, evaluó -en diálogo con Ámbitoel economista y director del Centro de Finanzas Alternativas de la Universidad Católica Argentina (UCA), Ignacio Carballo, quien, sin embargo, apuntó que «aún es muy pronto para hacer un análisis de cuánto dinamismo efectivamente va a traer en los colaterales para inversiones».

Así funcionará el Plazo Fijo Electrónico

Esta medida del BCRA introduce un nuevo instrumento en el sistema de pagos digitales y amplía las opciones de ahorro e inversión, dado que las nuevas funcionalidades permitirán:

  • transmitir la titularidad para la cancelación de obligaciones comerciales o entre particulares
  • su negociación en mercados de valores y/o para la oferta primaria.
  • a través de su fraccionamiento, transmitir importes menores al monto original, manteniendo el resto de la colocación con las mismas condiciones y permitiendo de esta forma que el tenedor obtenga liquidez por el monto que necesita.
  • que a su vencimiento los fondos sean cobrados por ventanilla en la entidad depositaria o bien mediante acreditación en cuenta en una entidad financiera distinta.

Las disposiciones mencionadas regirán a partir del 1 de julio próximo, excepto por las funcionalidades de fraccionamiento, transmisión para negociación en el mercado de valores y el cobro por ventanilla, que deberán estar operativas en noviembre.

Cabe destacar que el Cedip será un instrumento completamente digital que contará con el registro de todas sus transmisiones con fecha cierta y será, por tanto, totalmente trazable.

La digitalización, uno de los objetivos del BCRA

Con esta medida, el BCRA busca seguir impulsando el desarrollo de los plazos fijos transferibles, que a septiembre de 2022 representaban 12% del total, mientras que los intransferibles (constituidos de manera electrónica) representaban cerca de 88%.

De esta manera, se busca favorecer el acceso a liquidez para el ahorrista, quien, tal como explica una fuente del mercado, «hoy, si necesita mantener liquidez, sólo puede ir a un fondo común de inversión (FCI), dado que, con un plazo fijo UVA, debe esperar 90 días para disponer del dinero; si hace uno tradicional, el plazo de espera es de 30 días y, como ahora todos los hacen por Internet, ni siquiera pueden transferir ese certificado«. Las billeteras virtuales que pagan un interés mensual similar al plazo fijo también son una alternativa para los pequeños ahorristas, quienes hoy únicamente pueden hacer un plazo fijo transferible si es en una sucursal, donde recibe un comprobante que puede endosar.

«Entonces, lo que hace en la primera parte es resolver la transferencia de ese certificado, que hoy mayoritariamente se gestiona por las aplicaciones y, mientras tanto, se desarrollan los sistemas para que lo pueda fraccionar y hacer otras operaciones«, explica la fuente en referencia a los plazos de implementación.

Por último, cabe destacar que esta propuesta se suma a la decisión del BCRA de impulsar el desarrollo de los medios de pago y de financiación digitales mediante normativas que facilitan su uso, atento a que los ciudadanos siguen buscando mecanismos digitales que les permitan resguardarse de «las movidas temerarias del BCRA y del Ministerio de Economía», muchas veces al margen de la regulación que estas entidades pueden hacer del mercado.

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