ESCUCHARFrente a las catástrofes ocurridas en el país y ante el aumento de siniestralidad a escala mundial, proyectan ofrecer seguros de acoplamiento y coberturas complementarias. Cubrirían los daños del edificio y de su interior, y hasta por el valor total de los bienes.
Por Laura Pantoja – [email protected]
Tras las inundaciones vividas durante los últimos años en el país, las aseguradoras de riesgos ven con buenos ojos la posibilidad ofrecer coberturas, considerando que Argentina y Brasil son los único países de América Latina que no cuentan con este tipo de pólizas.
Las inundaciones constituyen una preocupación central del reaseguro porque son de baja probabilidad en comparación con otros seguros como de salud, incendios y robos.
No obstante, en los últimos 20 años se registraron fuertes aumentos en la siniestralidad causada por inundaciones a escala mundial. El crecimiento de daños duplica el incremento del PIB global, según informan fuentes del sector.
En este marco, Comercio y Justicia dialogó con Jens Mehlhorn, head underwriting (foto) para Latinoamérica de la aseguradora Swiss Re, una de las pioneras en extender esta cobertura en el país.
-¿Swiss Re sería la primera empresa en el mercado en ofrecer este tipo de póliza?
En Swiss Re, como compañía reaseguradora, no ofrecemos pólizas directamente al mercado Argentino; nuestro objetivo inmediato es establecer colaboraciones con compañías de seguro argentinas para desarrollar productos en conjunto, que cubran el peligro de inundaciones y que satisfagan la demanda de los consumidores. Como demostró el último evento durante la temporada navideña de 2015, el peligro de las inundaciones es una amenaza permanente en Argentina. No obstante, no existen productos masivos de seguro que ofrezcan una cobertura adecuada contra inundaciones. Existe una brecha significativa entre los daños totales y la parte asegurada, dando como resultado que la mayoría de los consumidores afectados se encuentren sin protección alguna y tengan que asumir completamente sus pérdidas económicas
-¿En qué consiste la póliza?
Existen varias maneras en que se puede ofrecer cobertura de seguro contra inundaciones. La experiencia internacional demuestra que el acoplamiento automático (como ya se practica en muchos casos en Argentina) de la cobertura de incendio con otros peligros como vendaval o granizo es lo más sencillo y eficaz, sin embargo, también se podrían implementar coberturas complementarias.El peligro de las inundaciones es complicado de estimar y las personas normalmente subestiman el riesgo de inundación, si no viven directamente al lado de un río grande o no fueron víctimas de inundaciones en el pasado. La desventaja de un seguro complementario es que en muchos casos los consumidores prefieren no comprar la cobertura, sin embargo, el riesgo permanece latente y entonces en caso de un evento se quedan con sus pérdidas.
-¿Cuál es el monto asegurado o el nivel de damnificación? ¿Cuánto debe invertir el asegurado?
Típicamente, el seguro de inundaciones cubre los daños en el edificio y su interior, y podría ser hasta el valor total de los bienes. El precio del seguro varía directamente con el riesgo de inundaciones y también con la susceptibilidad de daños por agua de los bienes asegurados, especialmente si hablamos de seguros para pequeños comercios. Pero la inversión del consumidor no debería concluir con el pago de la prima; también debe tener participación en parte del daño, por un deducible que reduce el costo del seguro significativamente e incentiva al consumidor en inversiones para reducir su vulnerabilidad. Es importante mencionar que el seguro de inundaciones es más accesible que el de incendios. Existen también productos para automóviles pero no se cubriría en el ramo de daños de bienes sino en el seguro de automóvil a todo riesgo.
-¿Ya comenzaron a venderlos? ¿Qué recepción tuvieron por parte del mercado ante un tema tan sensible?
En noviembre 2015 llevamos a cabo un seminario en Buenos Aires que tuvo gran resonancia, ya que parte del objetivo es generar conciencia acerca de la relevancia del tema de inundaciones y las posibles soluciones para nuestros clientes del sector de seguros. Notamos un gran interés por parte de ellos, pero también de parte de los consumidores y los medios de comunicación en productos de seguro contra inundaciones, más aún a partir de que gran parte de Argentina padeció las inundaciones durante la temporada decembrina. En este momento nos encontramos en la fase de desarrollo de productos que entrarán en el mercado a través de las compañías de seguro, en la segunda mitad del año.
-¿Dónde los ofrecen? ¿En las zonas de posibles inundaciones?
En general se podría ofrecer cobertura en cualquier sitio, pero es verdad que existen zonas de muy alto riesgo que se inundan frecuentemente. En estas zonas, la prima sería bastante elevada y desde el punto de vista económico no sería razonable ofrecer o comprar seguro. En ese sentido, la inversión en medidas para reducir el riesgo sería la respuesta adecuada. Una vez que estén implementadas dichas medidas, las zonas que previamente eran clasificadas como de alto riesgo se convierten en zonas asegurables. Sin embargo, a partir de estas medidas queda un riesgo remanente, el cual se podría entonces asegurar económicamente.
-¿Qué consideración reciben por parte de los posibles damnificados, siendo que es el Estado el que debe procurar su integridad y bienestar?
-Situaciones delicadas como las inundaciones en Argentina representan una oportunidad para conjugar la participación pública y privada, con el objetivo de que todos los involucrados contribuyan en pos del bienestar de los habitantes. Considero que hay medidas que pueden coadyuvar a cerrar la brecha de la que hablábamos al comienzo, por ejemplo, mayor inversión en educación para crear conciencia acerca de los riesgos en general y específicamente de inundaciones. En zonas de alto riesgo y de población densa se pueden implementar medidas estructurales que disminuyan el riesgo de inundaciones; planeación urbana con restricciones de construcción o construcción bajo códigos especiales, son asimismo regulaciones eficaces para disminuir los impactos de inundaciones. Sin embargo, es importante mencionar que no se puede disminuir el riesgo completamente, ya que permanece un riesgo remanente. Desde la perspectiva del sector privado, nuestro rol es ofrecer un seguro accesible y económico. Finalmente, también los consumidores deben contribuir en reducir su riesgo por adaptaciones y participar en una pequeña parte del siniestro por un deducible.
-¿Cuáles son las expectativas de la empresa?
-Durante 2016, nuestro objetivo es lanzar productos masivos de seguro que cubren el riesgo de inundaciones, en colaboración con clientes, que son las compañías de seguro en Argentina. La demanda existe, pero también sabemos por nuestra experiencia en otros mercados que la compra de cobertura por parte de los consumidores se puede retrasar especialmente si el producto es complementario. No obstante, hay casos de éxito muy relevantes, como el de Australia -en el año 2012- donde en menos de un año la penetración de seguro contra inundaciones subió de cifras muy bajas a más del 80%.
